Refleksja w dobie koronawirusa SARS-CoV-2

Trwa ogólnoświatowa pandemia, której statystyki można śledzić w internecie. Jako wiarygodne źródło danych liczbowych o zachorowaniach spowodowanych przez koronawirus SARS-CoV-2 można polecić platformę Worldmeters Info, czerpiącą dane o zarażeniach, zgonach i wyzdrowieniach publikowanych na bieżąco przez portale rządowe z wszystkich państw świata.
Na dzień 8 kwietnia godz. 18 oficjalny polski serwis rządowy podaje informację o 5 205 stwierdzonych przypadkach zachorowań i 159 zgonach w polsce. W porównaniu do skali epidemii w USA, Hiszpanii, we Włoszech, Francji, Niemczech i Chinach to wynik niski.

Dlatego mamy wiele wątpliwości, czy wszystkie środki ostrożności są zasadne - ale bardzo ryzykowne jest przychylanie się do przeczącej odpowiedzi z bardzo prostej przyczyny - konsekwencje epidemii spowodowanej przez koronawirusa COVID- 19 dla wielu ludzi są, a dla nas mogą być dramatyczne i nieodwracalne.

Napływające ze świata informacje i relacje filmowe budzą w nas grozę i współczucie. Tak jest praktycznie zawsze, gdy chodzi o masową śmierć ludzi. Doświadczaliśmy tego indywidualnie i jako społeczeństwo w krwawych czasach wojen, zamachów, czy klęsk żywiołowych.

Na przestrzeni kilkudziesięciu ostatnich lat nie było jednak tak spektakularnych okoliczności, dotyczących zagrożenia życia jak obecnie. Trzeba bezwzględnie zachowywać najwyższą ostrożność w trosce o zdrowie swoje i najbliższych, stosować się do zaleceń, ze zrozumieniem respektować wszelkie ograniczenia i niedogodności.

Jeśli nawet zastosowane ośrodki ostrożności okażą się na wyrost, to nie szkodzi - przecież cel ochrony życia jest zdecydowanie tego wart.

BRAK OC 2020 - kara UFG

Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG) jest organem sprawującym kontrolę nad wypełnianiem obowiązku zawierania obowiązkowych umów OC z tytułu posiadania pojazdu. Nakłada sankcje w przypadku stwierdzenia niespełnienia obowiązku zawarcia umowy oraz wypłaca świadczenia odszkodowawcze poszkodowanym z  tytułu OC obowiązkowe, wówczas, gdy sprawca szkody nie zawarł umowy ubezpieczenia.

Ze statystyk UFG wynika, że po polskich drogach nadal porusza się około 100 tys. pojazdów nieubezpieczonych w zakresie odpowiedzialności cywilnej  (OC) posiadacza pojazdu. Skuteczne egzekwowanie kar za brak OC spowodowało na przestrzeni ostatnich kilku lat, że liczba ta zmniejszyła się o połowę, ponieważ w latach 2012-2013 wynosiła ponad 200 tys. 


Od 1 stycznia 2020r. wzrosły stawki kar za brak obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadacza pojazdu (OC):

                               pojazd osobowy                pojazd ciężarowy                 pozostałe pojazdy
                                                                 ciągnik siodłowy, autobus
                                       zł                                           zł                                         zł
do 3 dni                      1 040                                     1 560                                    170
od 4 do 14 dni            2 600                                     3 900                                    435
powyżej 14 dni           5 200                                     7 800                                    870


Za brak OC latach poprzednich UFG ma prawo dochodzić kar wg poniższej tabeli:
                     

Okres braku ochrony	2019	2018	2017	2016	2015	2014	2013	2012
wysokość kary dla pojazdów osobowych
zł
do 3 dni	900	840	800	740	700	670	640	600
od 4 do 14 dni	2 250	2100	2 000	1 850	1 750	1 680	1 600	1 500
powyżej 14 dni	4 500	4 200	4 000	3 700	3 500	3 360	3 200	3 000
wysokość kary dla pojazdów ciężarowych, ciągników siodłowych i autobusów
zł
do 3 dni	1 350	1 260	1 200	1 110	1 050	1 010	960	900
od 4 do 14 dni	3 380	3 150	3 000	2 775	2 625	2 525	2 400	2 250
powyżej 14 dni	6 750	6 300	6 000	5 500	5 250	5 040	4 800	4 500
wysokość kary dla pozostałych pojazdów
zł
do 3 dni	150	140	130	124	117	110	110	100
od 4 do 14 dni	380	350	330	310	292	280	270	250
powyżej 14 dni	750	700	670	620	583	560	530	500

Roszczenie UFG z tytułu niezapłaconego OC przedawnia się z upływem 3 lat od ostatniego dnia roku, za w który składka nie została opłacona. Bieg przedawnienia przerywa się z dniem podjęcia dochodzenia roszczeń.

Podstawowe informacje o ubezpieczeniach dla firm

Prowadząc działaność gospodarczą/ przedsiębiorstwo wymagane jest koncentrowanie się na rozwijaniu działalności biznesowej.
Aby wysiłki te nie poszły na marne należy pamiętać o zabezpieczeniu elementów stanowiących majątek firmy oraz odpowiedzialności cywilnej względem osób i podmiotów zewnętrznych, a nawet wobec pracowników.
Sprawdzonym przez przedsiębiorców rozwiązaniem są ubezpieczenia pakietowe dla frim.
Nie warto ograniczać się jedynie najpopularniejszych ubezpieczeń komunikacyjnych.

Zdarzenia losowe są nieprzewidywalne, a niektóre - np. te o genezie przyrodniczej tj. burza, powódź, wiatr coraz bardziej dają się we znaki także w naszej strefie klimatycznej. Awarie lub działanie osób trzecich także są często przyczyną pożarów, które w mgnieniu oka potrafią strawić wieloletni dorobek, budynki, infrastrukturę, maszyny i urządzenia, materiały eksploatacyjne, produkcyjne oraz towary handlowe.  

Rynek ubezpieczeń oferuje dziś szeroką ochronę dostosowaną elastycznie do rzeczywistych ryzyk występujących w każdej branży oraz do rozmiarów i charakteru działalności przedsiębiorstwa. Stworzone zostały szyte na miarę produkty dla małych i średnich firm, oraz dla dużych firm posiadających nieruchomości, maszyny i wyposażenie o wielomilionowej wartości.
         

       Ubezpieczenie mienia może obejmować:

1) Budynki i budowle
2) środki trwałe, w tym maszyny, urządzenia, wyposażenie, elektronikę
3) mienie niskocenne
4) środki obrotowe,
5) rzeczy ruchome przyjęte do sprzedaży lub w celu wykonania usługi,
6) nakłady inwestycyjne,
7) mienie pracownicze,
8) wartości pieniężne.

Ochroną ubezpieczeniową objęte mogą być następujące zdarzenia: 

1) ogień i inne zdarzenia losowe, 
2) kradzież z włamaniem i rabunek
3) dewastacja *
4) katastrofa budowlana *
5) stłuczenie i uszkodzenie szyb i innych przedmiotów *
6) błąd użytkownika i szkody elektryczne *
7) utrata danych i oprogramowania *
8) zepsucie towarów wskutek rozmrożenia *
9) maszyny elektryczne od szkód elektrycznych*
10) mienie w transporcie obejmujące : ogień i inne zdarzenia losowe, wypadek środka transportu, upadek przedmiotu na środek transportu, rabunek, kradzież z włamaniem( w miejscu strzeżonym lub garażu)
11) mienie w każdym miejscu na terenie RP ( zakres ubezpieczenia w zależności od zakresu ubezpieczenia mienia w lokalizacjach).

                                                                     *(opcjonalnie do ubezpieczenia od zdarzeń losowych)

W interesie przedsiębiorcy leży również  ochrona odpowiedzialności cywilnej ( OC), co pozwala uniknąć poniesienia kosztów naprawienia szkody z własnych środków firmy. Podstawowy zakres OC dla firm oferowany przez towarzystwa ubezpieczeniowe obejmuje odpowiedzialność deliktową i kontraktową zarówno z tytułu prowadzenia działalności jak i posiadania mienia. 

Zakres ten może być rozszerzony o:

1) OC pracodawcy
2) OC za wózki widłowe 
3) OC za podwykonawców 
4) OC za szkody wynikłe z wadliwego wykonania czynności, prac lub usług
5) OC za szkody w rzeczach znajdujących się w pieczy, pod dozorem lub kontrolą Ubezpieczającego 
6) OC za szkody w pojazdach mechanicznych znajdujących się w pieczy,  pod dozorem lub kontrolą ubezpieczającego 
7) OC za szkody w rzeczach ruchomych przekazanych Ubezpieczającemu w celu wykonania obróbki, naprawy, kontroli,czyszczenia lub innych podobnych 
8) OC najemcy -szkody w nieruchomościach
9) OC najemcy - szkody w rzeczach ruchomych
10) OC za produkt
11) OC za produkty wprowadzone do obrotu przed zawarciem ubezpieczenia w Warcie 
12) OC za szkody powstałe wskutek połączenia lub zmieszania wadliwego produktu z innymi rzeczami albo dalszej obróbki wadliwego produktu
13) OC za szkody powstałe wskutek wadliwości rzeczy wytworzonych lub poddanych obróbce przy użyciu maszyn lub urządzeń Ubezpieczającego
14) OC za zanieczyszczenie środowiska
15) OC za przeniesienie chorób zakaźnych 
16) OC za szkody spowodowane działaniem materiałów wybuchowych  lub fajerwerków 
17) OC za wypadki powstałe poza granicami RP 

Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują w ubezpieczeniach firmowych dodatkowe zniżki lub 
zindywidualizowane stawki.
Oddzielną grupą popularnych ubezpieczeń dla firm objęte są ryzyka transportowe, przeznaczone dla przewoźników i spedytorów oraz gwarancje finansowe.

Korzystając z obsługi multi AGENTA ubezpieczeniowego przedsiębiorca ma możliwość porównania ofert wielu ubezpieczycieli oraz poznania niuansów wynikających z O.W.U.
Zdecydowanie jest to potrzebne do świadomego wyboru oferty i zawarcia umowy ubezpieczenia odpowiadającej oczekiwaniom i potrzebom przedsiębiorcy.

PROWADZENIE POJAZDU W STANIE NIETRZEŹWOŚCI LUB POD WPŁYWEM ŚRODKA ODURZAJĄCEGO - statystyki policyjne

Prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu lub środka odurzającego zagrożone jest sankcjami kodeksu karnego wg Art. 178 a

§ 1. Kto, znajdując się w stanie nietrzeźwości lub pod wpływem środka odurzającego, prowadzi pojazd mechaniczny w ruchu lądowym, wodnym lub powietrznym, podlega grzywnie, karze ograniczenia wolności albo pozbawienia wolności do lat 2.
...
§ 4. Jeżeli sprawca czynu określonego w §1 był wcześniej prawomocnie skazany za prowadzenie pojazdu mechanicznego w stanie nietrzeźwości lub pod wpływem środka odurzającego albo za przestępstwo określone w art. 173, 174, 177 lub art. 355 § 2 popełnione w stanie nietrzeźwości lub pod wpływem środka odurzającego albo dopuścił się czyny określonego w § 1 w okresie obowiązywania zakazu prowadzenia pojazdów mechanicznych orzeczonego w związku ze skazaniem za przestępstwo, podlega karze pozbawienia wolności od 3 miesięcy do lat 5.

Dane statystyczne wskazują wyraźnie, że w Polsce z roku na rok liczba przestępstw z art 178 a znacząco spadła na przestrzeni ostatnich 10 lat.

Rok      liczba postępowań                  liczba przestępstw
             wszczętych                              stwierdzonych
2017       55 409                                       55 359
2016       59 603                                       60 649
2015       66 412                                       64 579
2014       75 133                                       74 438
2013     127 634                                     128 366
2012     138 112                                     141 951
2011     149 443                                     150 811
2010     138 635                                     142 202
2009     147 924                                     151 840

Nie mniej z danych liczbowych wynika, że w 2017 średnio dziennie stwierdzonych zostało ponad 150 przestępstw.

źródło: http://statystyka.policja.pl/

Ponosisz odpowiedzialność jako sprawca szkody

Nie wszyscy mamy wystarczające informacje na temat odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym.

Zwykle wiedzą więcej na ten temat osoby, którym już zdarzyło się zalać sąsiadów, poturbować  kogoś podczas jazdy rowerem lub na nartach, zniszczyć nieumyślnie cudzą rzecz albo uszkodzić jakiś wartościowy towar czy przedmiot w sklepie, hotelu, czy w innym miejscu publicznym.
Trzeba mieć świadomość, że ponosimy także odpowiedzialność cywilną za szkody wyrządzone nie tylko przez siebie, ale także przez nasze dzieci, niegrzeczne psy, a nawet trudne do upilnowania koty.

Można powiedzieć, że chodzi o szkody, gdzie występuje poszkodowany oraz sprawca, ponoszący odpowiedzialność za zdarzenia (w tym także zaniechania) zaistniałe w związku z:

• posiadaniem i użytkowaniem nieruchomości,
• posiadaniem i użytkowaniem mienia ruchomego,
• posiadaniem zwierząt domowych lub pszczół.
• sprawowaniem opieki nad niepełnoletnimi dziećmi wspólnie zamieszkałymi, za które ponosimy odpowiedzialność prawną,
• rekreacyjnym uprawianiem różnych sportów i form aktywności,
• użytkowaniem sprzętu sportowego: rowerów, kajaków, pontonów,
• użytkowaniem wózków dziecięcych, wózków inwalidzkich, przyczepek do rowerów itp,
• czynności wykonywanych przez naszą pomoc domową, czy opiekunkę do dziecka podczas wykonywania prac
• przebywaniem w miejscach publicznych,
• podróżowaniem i przebywaniem poza poza miejscem stałego zamieszkania.

 Do odpowiedzialności cywilnej, która dziś ma zasadniczo wymiar finansowy, zobowiązuje nas art. 415-449 Kodeksu Cywilnego. Szeroki wachlarz zdarzeń powoduje, że trudno przewidzieć zarówno rozmiary, jak i straty finansowe w wyniku szkody. Może to być kilkaset złotych w przypadku nieznacznego uszkodzenia mienia lub kilkaset tysięcy złotych w przypadku szkody osobowej, wymagającej hospitalizacji i rehabilitacji poszkodowanego.

Aby uchronić się przed ryzykiem ponoszenia  tego rodzaju kosztów można skorzystać z ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym, którą oferują praktycznie wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe.

Umowa ubezpieczenia OC w życiu prywatnym obejmuje szkody wyrządzone osobom trzecim na skutek przypadkowych zdarzeń i wypadków, które zaistnieją w okresie ubezpieczenia.
Ochrona przed OC w życiu prywatnym oferowana jest przez towarzystwa ubezpieczeniowe, jako samodzielny produkt, który można kupić imiennie w agencji ubezpieczeniowej lub jako opcja dodatkowa w ubezpieczeniach mieszkaniowych. Również zawierając polisę na wyjazd turystyczny istnieje możliwość wykupienia opcji ochrony OC na czas i zdarzenia w podróży i podczas pobytu w kraju lub za granicą.
W przypadku posiadania ochrony OC w życiu prywatnym, jako opcji ubezpieczenia mieszkania lub domu, obejmuje ona nie tylko odpowiedzialność ubezpieczającego, ale również osób bliskich wspólnie z nim zamieszkujących, we wskazanym w umowie ubezpieczenia mieszkaniu lub domu.

Zawierając ubezpieczenie należy wybrać sumę ubezpieczenia i obszar obowiązywania ochrony ubezpieczeniowej, w zależności od indywidualnych potrzeb i potencjalnego ryzyka zaistnienia zdarzeń:
- na teranie miejsca ubezpieczenia,
- na ternie Polski,
- na terenie Europy,
- na terenie Świata.
Składka roczna za ubezpieczenie OC w życiu prywatnym wahać się w zależności od sumy ubezpieczenia i obszaru terytorialnego udzielanej ochrony od 15 zł  do 200-300 zł.

Należy pamiętać, że ochrona ubezpieczeniowa nie działa jeśli:

• szkoda spowodowana jest działaniem ubezpieczonego lub jego bliskich pod wpływem alkoholu, narkotyków, czy środków odurzających,
• szkoda wyrządzona została osobie bliskiej lub wzajemnie przez osoby objęte ubezpieczeniem,

Co powinien wiedzieć "młody kierowca" na temat ubezpieczeń komunikacyjnych

Pragnienie posiadania prawa jazdy przejawia większość dorosłych osób.

Jak powszechnie wiadomo zrealizowanie tego pragnienia wcale nie jest łatwe w naszym kraju, więc od momentu decyzji i podjęcia pierwszych działań w kierunku uzyskania uprawnień do kierowania pojazdami nie obejdzie się bez dużych emocji.

 Przyswojenie teorii i przepisów drogowych,  nabycie umiejętności obsługi pojazdu, a następnie swobody w poruszaniu się po drogach publicznych prędzej czy później zwykle doprowadzi do zdania egzaminu. Z perspektywy młodego kierowcy odebranie dokumentu prawa jazdy z wydziału komunikacji jest jednym z ważniejszych wydarzeń życiowych.

I chociaż wydawałoby się, że najgorsze jest już za nami, w momencie przymierzania się do zakupu pierwszego pojazdu potrafi cierpnąć skóra, kiedy dowiadujemy się jaki będzie koszt ubezpieczenia.

Niestety świeżo upieczony kierowca nie może liczyć na zniżki, a wręcz przeciwnie – większość ubezpieczycieli nalicza 25-35% zwyżki zarówno przy kalkulacji ubezpieczenia OC oraz AC.  Towarzystwa ubezpieczeniowe traktują początkujących kierowców dość surowo, zaliczając ich do grupy klientów podwyższonego ryzyka osoby posiadające prawo jazdy krócej niż 3 lata oraz w wieku do 25-go roku życia.

Zwyżka składki dotyczy na ogół nie tylko młodego kierowcy jako właściciela pojazdu, ale także każdego innego pojazdu, który ma być udostępniony początkującemu kierowcy.
W praktyce oznacza to, że właściciel pojazdu np. rodzic powinien zgłosić zamiar udostępniania pojazdu kierowcy podwyższonego ryzyka.

Fakt ten należy zgłosić we wniosku o ubezpieczenie, lub jeśli okoliczność zachodzi w trakcie roku polisowego, trzeba przekazać informację ubezpieczycielowi za pośrednictwem agenta lub internetu – skutkiem tego o będzie wystawienie aneksu do posiadanej polisy oraz dopłata zwyżki składki.

Niezgłoszenie tego faktu będzie miało konsekwencje finansowe w przypadku spowodowania kolizji lub wypadku przez początkującego kierowcę:

• w odniesieniu do polisy OC ubezpieczyciel będzie żądał dopłaty
  10-15 % składki od właściciela pojazdu, ale nie będzie mógł odmówić zaspokojenia roszczeń odszkodowawczych.
• w odniesieniu do polisy AC ubezpieczyciele zastrzegają sobie prawo do zastosowania 10-25% udziału własnego w szkodzie, a więc odszkodowanie zostanie pomniejszone w takim stopniu, co oznacza, że trzeba będzie dopłacić do naprawy samochodu.

W sytuacji, gdy początkujący kierowca zamierza kupić i zarejestrować na siebie pojazd, kosztami ubezpieczenia OC i AC mogą być niebagatelne, dlatego rozpowszechniona jest praktyka zakupu pojazdu na współwłasność, z osobą posiadającą maksymalne zniżki za bezszkodowość, bo w efekcie zniżki znacznie niwelują zwyżkę za młody wiek i krótki staż prowadzenia pojazdów.

Przymierzając się do takiego rozwiązania warto wręcz przed wyborem pojazdu do zakupu pozyskać i porównać kalkulacje ubezpieczenia dla branych pod uwagę, konkretnych pojazdów, co może mieć istotny wpływ na ostateczną decyzję o zakupu.

Co warto wiedzieć o "konsumpcji" sumy ubezpieczenia

W przypadku częściowej wypłaty odszkodowania z tytułu ubezpieczenia majątkowego, polisy AC lub OC ogólnego występuje zachodzi konsumpcja sumy ubezpieczenia. Oznacza to, że jeśli nastąpi kolejna szkoda, odpowiedzialność towarzystwa ubezpieczeniowego jest ograniczona, czyli obniżona o wypłaconą już kwotę.

Warto wiedzieć, że większość ubezpieczycieli oferuje za dopłata składki wykupienie opcji „zniesienie konsumpcji sumy ubezpieczenia” w przypadku ubezpieczenia AUTOCASCO. Jednak jeśli klient nie skorzysta z tej możliwości, a także po szkodach innych niż komunikacyjne istnieje możliwość doubezpieczenia - czyli przywrócenia ochrony do wysokości określonej w polisie.

W związku z powyższym pojawia się pytanie, czym w rzeczywistości różnią się: zniesienie konsumpcji sumy ubezpieczenia i doubezpieczenie?

Zniesienie konsumpcji sumy ubezpieczenia jest w praktyce działaniem z wyprzedzeniem, czyli zanim zaistnieje szkoda. Klient opłaca z góry "zwyżkę" składki np 10 %.

Oznacza to, że szkoda nie nastąpi, polisa jest niejako nadpłacona. 

Z kolei doubezpieczenie będzie zastosowane tylko wówczas jeśli szkoda już wystąpiła.

Wysokość składki obliczana jest zgodnie z taryfikatorem i w odniesieniu do kwoty poniesienia ochrony - najczęściej odpowiadającej wypłaconemu odszkodowaniu.

Może się także okazać, że doubezpieczenie będzie zasadne nawet jeśli szkoda nie wystąpiła. Jeśli przedmiot ubezpieczenia np. samochód, dom, mieszkanie lub majątek firmowy zostanie ulepszony, doposażony, a w efekcie jego wartość wzrośnie to doubezpieczenie jest jak najbardziej celowe.

Aby dokonać doubezpieczenia należy złożyć wniosek do polisy, opłacić wyliczoną przez ubezpieczyciela składkę - aneks do polisy będzie potwierdzeniem wprowadzonej zmiany.